Calculadora de carência de plano de saúde

O que é carência no plano de saúde

Carência é o período entre o início de vigência do contrato e o momento em que cada cobertura pode ser usada. Os prazos máximos são fixados em lei (Lei 9.656/98, art. 12, V) e valem para qualquer operadora: 24 horas para urgência e emergência, 300 dias para parto a termo e 180 dias para os demais casos, como consultas, exames e internações eletivas.

Esses números são tetos. O contrato pode prever prazos menores ou carência zero em promoções e negociações coletivas, mas nunca prazos maiores. Por isso a ferramenta permite ajustar os prazos para os do seu contrato.

Quando a carência é proibida (planos coletivos)

• Coletivo empresarial com 30 ou mais beneficiários: carência vedada para quem formaliza o ingresso em até 30 dias da celebração do contrato ou da vinculação à empresa (RN 557/2022, art. 6º)
• Coletivo por adesão: carência vedada para quem ingressa em até 30 dias da celebração do contrato coletivo; há também uma janela anual no aniversário do contrato (RN 557/2022, art. 17)
• Recém-nascido, filho natural ou adotivo: inscrição isenta de carência se feita em até 30 dias do nascimento ou da adoção (Lei 9.656/98, art. 12, III)

Carência não é CPT

A carência vale para todos e conta em dias corridos. A cobertura parcial temporária (CPT) é outra coisa: suspensão de até 24 meses de procedimentos de alta complexidade, leitos de alta tecnologia e cirurgias relacionados exclusivamente a uma doença ou lesão preexistente declarada na contratação (RN 558/2022). Um beneficiário pode estar livre de carência e ainda assim cumprir CPT.

Como o corretor usa esta calculadora na venda

• Mostre ao cliente a data exata em que cada cobertura libera antes de assinar: reduz reclamação e chamado no pós-venda
• Em PJ com 30+ vidas, use a regra da carência zero como argumento de fechamento com prazo (o ingresso precisa acontecer em até 30 dias)
• Registre a carência efetiva de cada produto: operadoras costumam praticar prazos menores que o teto legal